Trần Thanh Hà

Trong bối cảnh thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, việc xây dựng các giải pháp phát triển lành mạnh và bền vững là vô cùng cần thiết. Những giải pháp này không chỉ giúp củng cố cơ sở hạ tầng tài chính mà còn góp phần nâng cao trải nghiệm của người tiêu dùng, đảm bảo an toàn và minh bạch trong việc thực hiện các hoạt động tài chính. Trong phần 3, bài viết sẽ đưa ra một số giải pháp đề xuất để phát triển thị trường tài chính tiêu dùng một cách bền vững và hiệu quả.

Đối với các cơ quan quản lý

Hoàn thiện hành lang pháp lý về tài chính tiêu dùng

Các cơ quan quản lý cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý để quản lý và giám sát các công ty tài chính. Điều này bao gồm việc đặt ra các quy định về chuẩn mực an toàn, minh bạch thông tin, tiếp thị sản phẩm và quản trị rủi ro. 

Khung pháp lý cần được thiết lập để bảo vệ người tiêu dùng, đặc biệt là người tiêu dùng tài chính, khỏi những rủi ro không mong muốn. Ngoài ra, cần tạo điều kiện thuận lợi cho các sản phẩm tài chính gắn với công nghệ nhằm tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của người dân và doanh nghiệp.

Tăng cường giám sát trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần tăng cường giám sát và quản lý để hạn chế rủi ro và nợ xấu trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng. Điều này đặc biệt quan trọng khi nền kinh tế đang đối mặt với nhiều khó khăn do dịch bệnh. 

Cụ thể, cần sửa đổi Thông tư 43/2016/TT-NHNN về quy định cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính theo hướng nâng hạn mức tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, cần xem xét cho phép các công ty tài chính sớm tiếp cận với dữ liệu dân cư quốc gia để thuận tiện trong việc xác minh khách hàng (KYC).

Bổ sung các điều luật về tài chính số

Trong quá trình sửa đổi Luật các Tổ chức Tín dụng, cần quan tâm đến việc bổ sung và làm rõ các nội dung quan trọng như  chia sẻ thông tin – dữ liệu khách hàng, tài chính tiêu dùng số, an ninh mạng và an toàn thông tin, phê duyệt tín dụng online. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của tài chính số và đảm bảo an toàn thông tin trong bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ.

Tạo điều kiện phát triển cho các công ty tài chính quy mô vừa và nhỏ

Cần tạo điều kiện cho các công ty tài chính quy mô vừa và nhỏ phát triển, nhằm tăng tính cạnh tranh và giảm rủi ro tập trung vào một số ít công ty lớn. Việc này có thể được thực hiện thông qua việc thu hút vốn từ nhà đầu tư nước ngoài và tiếp nhận nguồn vốn ưu đãi quốc tế. Điều này sẽ giúp giảm lãi suất, tăng đa dạng về sản phẩm – dịch vụ, mang lại nhiều lợi ích hơn cho người tiêu dùng và nền kinh tế.

Hoàn thiện cơ sở dữ liệu về hệ thống dân cư quốc gia

Sớm hoàn thiện cơ sở dữ liệu dân cư quốc gia sẽ giúp thúc đẩy tiến trình phát triển tài chính số, ngân hàng số và thanh toán không tiền mặt. Điều này sẽ tăng hiệu quả hoạt động của các công ty tài chính, đặc biệt trong các khâu như eKYC, chia sẻ thông tin, dữ liệu và phát triển hệ sinh thái số. Việc này cũng giúp đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho các công ty tài chính.

Đối với các công ty tài chính tiêu dùng

Điều chỉnh chiến lược kinh doanh

Các công ty tài chính cần rà soát và điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu hướng thị trường trong và sau dịch bệnh. Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm và chính sách phù hợp với thị hiếu và nhu cầu mới của khách hàng. Các công ty cũng cần xây dựng và thường xuyên đánh giá các kịch bản thị trường để có thể lường đón và kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động.

Phát triển nền tảng công nghệ

Chú trọng phát triển các nền tảng công nghệ phục vụ cho vay tiêu dùng, giảm chi phí và tăng năng suất lao động. Các công ty tài chính cần phối hợp phát triển các mô hình kinh doanh mới như Fintech, cho vay ngang hàng (P2P lending) và Mobile Money. Điều này không chỉ giúp tăng tính cạnh tranh mà còn mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng.

Quản trị rủi ro của các tín dụng

Trong bối cảnh chất lượng tín dụng suy giảm do tác động bởi dịch bệnh, các công ty tài chính cần chú trọng quản trị rủi ro tín dụng và hoạt động, đặc biệt là rủi ro đạo đức. Điều này bao gồm việc thường xuyên đánh giá lại chất lượng danh mục cho vay, cải tiến phương pháp phân tích và chấm điểm tín dụng nhằm tăng cường khả năng giám sát rủi ro tín dụng.

Tối ưu hóa chi phí

Để thu hút khách hàng và tăng tính bền vững, việc giảm chi phí, từ đó thúc đẩy các hoạt động, cân đối phù hợp giữa lãi suất và rủi ro là điều vô cùng cần thiết. Với mức lãi suất hợp lý, các công ty tài chính dễ dàng hơn trong việc thu hút người dân vay tiêu dùng và góp phần giảm rủi ro không trả được nợ.

Đẩy mạnh giáo dục tài chính tiêu dùng

Các công ty tài chính cần tham gia giáo dục tài chính cho người tiêu dùng và thực hiện tốt việc minh bạch thông tin. Nhân viên tín dụng cần cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về hợp đồng tín dụng, tuân thủ quy định nhắc nợ và thu hồi nợ. Theo kinh nghiệm quốc tế, khi kiến thức và trình độ của người dân cũng như lao động trong mảng tín dụng tiêu dùng tăng lên, khả năng tiếp cận tài chính tăng, giúp đẩy lùi tín dụng đen và giảm nợ xấu.

Phát triển đội ngũ nhân sự

Quan tâm xây dựng và phát triển đội ngũ nhân sự để phát triển hiệu quả và bền vững. Đội ngũ cán bộ là yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của các công ty tài chính. Do đó, cần chú trọng đào tạo cán bộ, đặc biệt là kỹ năng phân tích tín dụng tiêu dùng, chăm sóc khách hàng, đòi nợ, tư vấn và kỹ năng ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động.

Lời kết

Sự phát triển lành mạnh và bền vững của thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý và các công ty tài chính. Hoàn thiện hành lang pháp lý, tăng cường quản lý rủi ro, phát triển công nghệ và giáo dục tài chính cho người tiêu dùng là những giải pháp quan trọng nhằm đảm bảo thị trường tài chính tiêu dùng phát triển ổn định, minh bạch và bền vững.

Bạn có bao giờ tự hỏi tại sao thị trường tài chính tiêu dùng lại trở thành một chủ đề nóng trong những năm gần đây? Với sự bùng nổ của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, tài chính tiêu dùng đang tạo ra những cơ hội mới nhưng cũng đặt ra không ít thách thức. Trong phần 2 của chủ đề này, bài viết sẽ cung cấp cho bạn một cái nhìn tổng quan nhất về thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.

Thực trạng của thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam

Định hướng phát triển

Thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ nhờ vào các chiến lược và quyết định quan trọng của ngành Ngân hàng. Đặc biệt, Quyết định số 986/QĐ–TTg ngày 08/08/2018 về Chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030, cùng với Quyết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 về Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, đã đặt ra mục tiêu hệ thống tài chính phải đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng về dịch vụ tài chính và ngân hàng. 

Mục tiêu cụ thể bao gồm việc đảm bảo đa số người dân và doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận đầy đủ, thuận tiện các dịch vụ tài chính chất lượng, chi phí hợp lý và giảm mạnh tín dụng đen. Ngân hàng Nhà nước cũng đặt mục tiêu đến năm 2025 phải đạt ít nhất 50% và đến năm 2030 là 70% các khoản vay tiêu dùng được thực hiện qua kênh số.

Do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, từ tháng 6/2020, Chính phủ đã chủ trương kích cầu thị trường nội địa thông qua thúc đẩy tiêu dùng. Đặc biệt từ đầu năm 2022, Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các công ty tài chính tiêu dùng triển khai gói tín dụng 20.000 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi để hỗ trợ công nhân và người lao động.

Quy mô và tốc độ tăng trưởng

Theo ước tính của FiinGroup, tín dụng tiêu dùng của các công ty tài chính tiêu dùng và các tổ chức tài chính khác tại Việt Nam chiếm khoảng 18% GDP, tương đương hơn 500 nghìn tỷ đồng vào cuối tháng 6/2022. Câu lạc bộ Tài chính tiêu dùng thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho biết, tính đến hết tháng 6/2022, tổng dư nợ của các công ty tài chính tiêu dùng đạt 207 nghìn tỷ đồng, tăng 7,9% so với tháng 12/2021. Trong khi đó, tín dụng tiêu dùng của hệ thống NHTM đến cuối năm 2021 đạt gần 2 triệu tỷ VND, chiếm hơn 20% dư nợ tín dụng cho nền kinh tế.

Thị trường tài chính tiêu dùng thu hút các doanh nghiệp nước ngoài

Thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam còn thu hút sự tham gia của các doanh nghiệp nước ngoài. Nhiều công ty tài chính nước ngoài đã đầu tư lớn vào Việt Nam, ví dụ như Công ty Tài chính Prudential Việt Nam (được Shinhan Bank Việt Nam mua lại), Lotte Finance – công ty con của Lotte Card (Hàn Quốc), và nhiều công ty khác.

Đa dạng dịch vụ và sản phẩm

Các dịch vụ tài chính tiêu dùng tại Việt Nam ngày càng phong phú, đa dạng từ các khoản vay tiền mặt, vay mua đồ gia dụng, thiết bị điện tử, điện thoại, máy vi tính, phương tiện (xe máy) đến các sản phẩm hiện đại như chăm sóc sắc đẹp, y tế. Các công ty tài chính cũng phát triển các sản phẩm cho thị trường ngách như vay thẻ tập thể dục, học ngoại ngữ, tiệc cưới, du lịch, và thẻ tín dụng.

Độ bao phủ khách hàng và chuyển đổi số

Tài chính tiêu dùng đã phục vụ các nhóm dân cư chưa hoặc ít tiếp cận với dịch vụ ngân hàng truyền thống ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, cũng như các vùng có điều kiện kinh tế – xã hội khó khăn. Các công ty tài chính đã xây dựng mạng lưới khách hàng thân thiết, thường xuyên sử dụng dịch vụ, dần thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân. FE Credit, với thị phần khoảng 50%, đã tiếp cận khoảng 8 triệu khách hàng trên khắp Việt Nam.

Nhằm thực hiện mục tiêu chuyển đổi số, dịch vụ tài chính tiêu dùng hiện nay đang chuyển từ phương thức truyền thống sang sử dụng công nghệ, từ tìm kiếm khách hàng, phương thức tiếp thị, cho đến thẩm định trực tuyến qua mạng xã hội, chấm điểm khách hàng bằng mô hình dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo (AI), giải ngân trực tuyến vào ví điện tử, tài khoản trực tuyến.

Ví dụ, FE Credit đã xây dựng hệ thống CNTT đáp ứng cung ứng dịch vụ cho vay trực tuyến cho hơn 230.000 khoản vay, tương ứng trung bình 350 khoản vay/ngày thông qua ứng dụng $NAP.

Đóng góp của thị trường tài chính tiêu dùng

Tài chính tiêu dùng tại Việt Nam góp phần phục hồi và phát triển kinh tế – xã hội qua ba phương diện:

• Tăng sức mua và kích thích tiêu dùng: Đặc biệt sau đại dịch, giúp thúc đẩy sản xuất và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.
• Phát triển tài chính toàn diện: Tập trung vào phân khúc khách hàng dưới chuẩn, nhỏ lẻ, khó hoặc chưa đủ điều kiện tiếp cận tín dụng ngân hàng.
• Tạo việc làm: Tăng nhu cầu nhân lực tài chính, tư vấn khách hàng, quản trị hệ thống.

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng giúp người dân tiếp cận nguồn vốn chính thức, giảm thiểu tín dụng đen và đảm bảo an ninh trật tự xã hội.

Thuận lợi và rủi ro đối với thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam

Thuận lợi

Tiềm năng phát triển lớn

Với triển vọng kinh tế phục hồi và tăng trưởng cao (dự kiến 6,5-7% giai đoạn 2021-2030) cùng với mức tăng thu nhập của người dân khoảng 6%/năm đến năm 2030, thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn. Sự gia tăng thu nhập sẽ thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng và đầu tư vào các sản phẩm tài chính đa dạng hơn.

Phát triển ngân hàng bán lẻ

Nhu cầu và định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, bao gồm tín dụng cá nhân từ các tổ chức tín dụng, cùng với sự đa dạng hóa sản phẩm của các công ty tài chính sẽ thúc đẩy thị trường tài chính tiêu dùng phát triển mạnh mẽ. Các công ty tài chính có động lực phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.

Thay đổi văn hóa tiêu dùng

Văn hóa tiêu dùng và vay mượn của người dân ngày càng thay đổi, đặc biệt khi nền kinh tế tăng trưởng và thu nhập bình quân đầu người tăng lên. Tầng lớp trung lưu ngày càng nhiều hơn, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và mua sắm gia tăng, kéo theo đó là nhu cầu tín dụng và tài chính tiêu dùng tăng cao.

Chuyển đổi số mạnh mẽ

Tại Việt Nam, thị trường tài chính tiêu dùng đang được thúc đẩy theo hướng hiện đại hóa nhờ những tác động mạnh mẽ từ quá trình chuyển đổi số. Việc ứng dụng công nghệ số không chỉ giúp đa dạng hóa sản phẩm, tăng trải nghiệm khách hàng mà còn giúp tiết giảm chi phí, đồng thời giúp khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của người tiêu dùng trở nên cao hơn.

Rủi ro và thách thức

Quy mô và chất lượng tài sản

Quy mô tài chính tiêu dùng khó tăng nhanh và chất lượng tài sản có nguy cơ sụt giảm do khách hàng thuộc nhóm dễ tổn thương trước tác động của COVID-19. Khách hàng mất việc, giảm thu nhập dẫn đến tâm lý tiết kiệm, hạn chế chi tiêu, khiến nhu cầu vay tiêu dùng giảm trong ngắn hạn. Nguy cơ nợ xấu gia tăng do năng lực trả nợ của khách hàng suy giảm.

Lợi nhuận kinh doanh

Lợi nhuận kinh doanh của các công ty tài chính có nguy cơ giảm do thu nhập ròng từ lãi bị thu hẹp bởi áp lực cạnh tranh gay gắt, đặc biệt từ các công ty tài chính mới gia nhập thị trường và các công ty Fintech. Mặt bằng lãi suất cho vay có xu hướng giảm để thu hút khách hàng, trong khi các công ty tài chính vẫn phải tăng chi phí dự phòng rủi ro do sự suy giảm của chất lượng tín dụng.

Khung pháp lý chặt chẽ

Khung pháp lý ngày càng chặt chẽ và thận trọng hơn, mặc dù góp phần lành mạnh hóa thị trường nhưng cũng ảnh hưởng đến phạm vi hoạt động và cũng như việc các công ty tài chính sản sinh lời. Ví dụ, Thông tư 18 (2019) quy định tỷ lệ cho vay tiền mặt tối đa giảm từ 70% xuống còn 30% đến năm 2024, trong khi đây được xem là hoạt động quan trọng và nguồn thu chính của các công ty tài chính.

Áp lực cạnh tranh

Áp lực cạnh tranh gia tăng do sự bùng nổ của các mô hình kinh doanh mới như Fintech và cho vay ngang hàng (P2P lending). Các công ty này sử dụng nền tảng công nghệ số, mang lại sự thuận tiện, nhanh chóng và linh hoạt, tạo sự cạnh tranh không nhỏ đối với hệ thống tài chính truyền thống và các công ty tài chính hiện tại.

Thay đổi hành vi tiêu dùng

Hành vi và xu hướng tiêu dùng của khách hàng thay đổi mạnh sau đại dịch, đòi hỏi các công ty tài chính phải điều chỉnh hoạt động và chiến lược kinh doanh. Người dân có xu hướng tiết kiệm hơn, chú trọng đến nhu cầu thiết yếu và ưu tiên sức khỏe, y tế, môi trường và lối sống lành mạnh hơn. Công nghệ số và thương mại điện tử trở nên phổ biến hơn, yêu cầu các công ty tài chính phải thích ứng và đổi mới liên tục.

Lời kết

Thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể, góp phần quan trọng vào sự phục hồi và tăng trưởng kinh tế. Nhờ vào sự hỗ trợ từ Chính phủ, sự gia tăng thu nhập của người dân, và quá trình chuyển đổi số, thị trường này đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, để duy trì và thúc đẩy sự phát triển này, chúng ta cũng cần phải đối mặt và vượt qua nhiều thách thức. Hãy tiếp tục theo dõi phần 3 của bài viết này để tìm hiểu các giải pháp giúp phát triển thị trường tài chính tiêu dùng một cách bền vững.

Tài chính tiêu dùng đang ngày càng trở nên quan trọng trong nền kinh tế hiện đại. Việc phát triển tài chính tiêu dùng không chỉ giúp thúc đẩy tiêu dùng cá nhân mà còn góp phần tạo động lực cho tăng trưởng kinh tế. Trong buổi Hội thảo với nội dung về “Tài chính tiêu dùng: Kênh dẫn vốn hiệu quả với người yếu thế,” TS. Cấn Văn Lực và nhóm tác giả Viện Đào tạo và Nghiên cứu BIDV đã trình bày về sự cần thiết và lợi ích của việc phát triển của lĩnh vực này, cùng với những kinh nghiệm quốc tế và kiến nghị đối với Việt Nam. 

Khái niệm tín dụng tiêu dùng và tài chính tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng (consumer credit) là khái niệm bao trùm cả tài chính tiêu dùng, bao gồm các khoản vay nhằm mục đích hỗ trợ chi tiêu cá nhân. Các khoản tín dụng này thường được cung cấp bởi các ngân hàng thương mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng, tổ chức tài chính vi mô, và các công ty fintech. Nhờ đó, tín dụng tiêu dùng đóng góp tích cực vào việc kích cầu tiêu dùng, là một giải pháp rất linh hoạt và tiện lợi cho người dùng.

Tài chính tiêu dùng

Tài chính tiêu dùng (consumer finance) bao gồm các khoản tín dụng tiêu dùng được cung cấp chủ yếu bởi các công ty tài chính. Quy mô của tài chính tiêu dùng thường nhỏ hơn so với tín dụng tiêu dùng do các công ty tài chính thường nhắm đến các khoản vay nhỏ và trung hạn. 

Vai trò của tài chính tiêu dùng

Tài chính tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh “sức khỏe” của nền kinh tế. Nó gắn chặt với tổng cầu của nền kinh tế và là động lực quan trọng cho tăng trưởng sản xuất, tiêu dùng và tạo công ăn việc làm. Nghiên cứu của Luckman (2015) đã chứng minh mối quan hệ thuận chiều giữa cho vay tiêu dùng và tăng trưởng thu nhập tại các quốc gia như Hoa Kỳ, Vương quốc Anh, Úc và Nhật Bản.

Lĩnh vực này tập trung vào việc đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân, từ mua bất động sản (căn hộ, nhà ở, đất thổ cư) đến mua sắm hàng hóa tiêu dùng (xe cộ, hàng điện tử, hàng gia dụng), chi trả cho các chi phí sinh hoạt (thực phẩm, dịch vụ ăn uống, giải trí, du lịch, vận chuyển), y tế (chi phí khám chữa bệnh), giáo dục (học phí, du học) và thậm chí cả những khoản chi phí như ma chay, cưới hỏi.

Tại khu vực châu Á, lĩnh vực này đã phát triển mạnh mẽ ở nhiều quốc gia như Trung Quốc và Hàn Quốc, giúp các nền kinh tế này phát triển nhanh chóng thông qua việc kích cầu tiêu dùng, đa dạng hóa thị trường tài chính và tăng khả năng tiếp cận tài chính đối với người dân và doanh nghiệp, đặc biệt phải kể đến các doanh nghiệp siêu nhỏ.

Sự phát triển của lĩnh vực này mang lại lợi ích to lớn cho nền kinh tế. Nó thúc đẩy tiêu dùng của người dân, tạo cầu hàng hóa và dịch vụ, từ đó phát triển sản xuất và tạo ra công ăn việc làm. Đồng thời, nó cũng cải thiện đời sống của người dân bằng cách tăng khả năng tiếp cận dịch vụ giáo dục, y tế và du lịch, hạn chế tiếp cận tín dụng đen.

Tuy nhiên, lĩnh vực này cũng tiềm ẩn rủi ro nếu không được quản lý và kiểm soát phù hợp. Dù tại Việt Nam đã có những bước phát triển nhất định, nhưng sự tiếp cận của người dân vẫn còn nhiều hạn chế. Nguyên nhân chính là do tâm lý e ngại thủ tục và thói quen chi tiêu, quản lý tài chính cá nhân chưa tốt. Việc thúc đẩy sự an toàn và hiệu quả trong lĩnh vực này là cần thiết để phát triển bền vững nền kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.

Kinh nghiệm về phát triển tài chính tiêu dùng từ một số quốc gia trên thế giới

Mỹ: Hệ thống phát triển lâu đời và hiện đại

Tại Mỹ, tài chính tiêu dùng đã bắt đầu phát triển từ những năm 1800 và hiện nay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia này. Gần như 100% cá nhân và hộ gia đình tại Mỹ đều sử dụng một trong các hình thức này như thẻ tín dụng, vay mua nhà, mua xe ô tô hoặc vay học phí. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang Hoa Kỳ (U.S. Federal Trade Commission), tài chính tiêu dùng là một yếu tố quan trọng giúp nền kinh tế hoạt động hiệu quả hơn và kích thích tăng trưởng kinh tế.

Sau đại dịch COVID-19, lĩnh vực này đã trở thành động lực chính cho sự phát triển kinh tế khi người dân tăng cường sử dụng các khoản tín dụng để đáp ứng nhu cầu cấp bách và tận dụng các chính sách thúc đẩy kinh tế. Sự bùng nổ của thương mại điện tử từ năm 2020 đã làm cho thẻ tín dụng điện tử trở nên phổ biến hơn. Ví dụ, Apple Pay phát hành thẻ tín dụng điện tử từ cuối năm 2019 và chỉ sau 6 tháng đã có khoảng 2,2% tổng số người dùng thẻ tín dụng tại Hoa Kỳ sử dụng; trong đó, 60% người dùng đã sử dụng thẻ này làm thẻ tín dụng chính của họ.

Ngoài ra, các tùy chọn “mua trước, trả sau” (BNPL) đã được phát triển nhanh chóng và trở thành một trong những ưu tiên hàng đầu của người tiêu dùng. Dịch vụ BNPL được cung cấp bởi các công ty Fintech cho phép khách hàng trả chậm không lãi suất, với các kỳ hạn từ 3-36 tháng. Theo nghiên cứu của McKinsey năm 2021, 30% người trả lời khảo sát cho biết đã sử dụng BNPL, tăng hơn 3% so với năm 2020 và dự kiến đến năm 2025, doanh số BNPL toàn cầu sẽ chiếm khoảng 10% tổng doanh số giao dịch thương mại điện tử.

Trung Quốc: Sự bùng nổ của thị trường từ năm 2014 

Tại Trung Quốc, thị trường này bắt đầu bùng nổ từ năm 2014 và tính đến cuối năm 2019, quy mô thị trường đã tăng gấp đôi so với năm 2015, đạt 1,4 tỷ USD với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 27,4%. Theo dự báo của McKinsey, đến cuối năm 2025, quy mô thị trường của Trung Quốc có thể lên đến 4,2 tỷ USD.

Thị trường tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc có sự tham gia của các ngân hàng thương mại (NHTM), công ty tài chính tiêu dùng được cấp phép và các nền tảng trực tuyến. Các ngân hàng thương mại nhỏ, chủ yếu thông qua thẻ tín dụng và các khoản tín dụng tiêu dùng, vẫn chiếm thị phần lớn do ưu thế về lượng khách hàng và mạng lưới chi nhánh rộng khắp.

Các công ty tài chính tiêu dùng tại Trung Quốc huy động vốn từ cổ đông, vay trên thị trường liên ngân hàng và phát hành trái phiếu sau khi được thông qua. Họ cung cấp tín dụng qua hợp tác với chuỗi nhà cung ứng hoặc cho vay trực tiếp, đáp ứng các nhu cầu mua nhà, thiết bị gia dụng, dịch vụ du lịch, cưới hỏi, giáo dục. Trung Quốc đã cấp phép cho gần 30 công ty tài chính tiêu dùng, với các cổ đông lớn phải góp ít nhất 30% tổng vốn và quy mô không được vượt quá 60 tỷ RMB.

Ngoài ra, các công ty trực tuyến như công ty thương mại điện tử, nền tảng trả góp trực tuyến và cho vay vi mô cũng tham gia mạnh mẽ vào thị trường này. Những công ty này sử dụng mô hình quản lý rủi ro hiệu quả, tích hợp quy trình số hóa và tận dụng dữ liệu lớn để cung cấp các dịch vụ trong lĩnh vực này một cách hiệu quả hơn. Họ còn tập trung vào phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho hộ gia đình tại nông thôn, giúp cải thiện đời sống và hạn chế tín dụng đen.

Châu Á – Thái Bình Dương: Khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng

Tại khu vực châu Á – Thái Bình Dương, nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng như một hình thức tín dụng tiêu dùng phổ biến. Tại Trung Quốc, Chính phủ đã áp dụng các chính sách thúc đẩy cạnh tranh giữa các nhà phát hành thẻ, như chấp thuận cho các hãng thẻ quốc tế thiết lập mạng lưới thanh toán và loại bỏ trần lãi suất đối với thẻ tín dụng.

Tại Malaysia và Indonesia, các nhà quản lý đang nghiên cứu và phát triển nền tảng công nghệ thanh toán cấp quốc gia, chấp nhận rộng rãi tất cả các phương thức thanh toán, bao gồm thẻ tín dụng, ví điện tử và QR code. Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng và thúc đẩy phát triển lĩnh vực này trong khu vực.

Những kinh nghiệm phát triển tài các quốc gia này có thể là bài học quý giá cho Việt Nam trong việc thúc đẩy và phát triển tài chính tiêu dùng bền vững và hiệu quả.

Lời kết

Phát triển tài chính tiêu dùng tại Việt Nam là một trong những yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy tiêu dùng, tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống của người dân. Bằng cách học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia phát triển và thực hiện các kiến nghị phù hợp, Việt Nam có thể xây dựng một thị trường an toàn, hiệu quả và bền vững trong tương lai. hãy cùng theo dõi thông tin về thị trường tài chính tiêu dùng ở Việt Nam trong phần 2 của bài viết nhé!

Trong những năm gần đây, mô hình cho vay ngang hàng (Peer-to-Peer Lending – P2P Lending) đã phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam. Tuy nhiên, cùng với sự bùng nổ của công nghệ tài chính (Fintech), nhiều nguy cơ tiềm ẩn cũng đã xuất hiện, đòi hỏi sự cẩn trọng và hiểu biết sâu sắc từ phía người dùng. Đài truyền hình HTV9 đã có cuộc trao đổi với ông Vũ Anh Tuấn – Tổng Thư ký Hội tin học Thành phố Hồ Chí Minh và CEO của Fiin về nền tảng cho vay trực tuyến và những thách thức đang đối mặt. 

Tiềm năng phát triển của lĩnh vực fintech tại thị trường Việt Nam

Fintech, viết tắt của công nghệ tài chính, đã và đang thay đổi cách thức mà các dịch vụ tài chính được cung cấp và sử dụng trên toàn thế giới. Tại Việt Nam, khoảng một năm trở lại đây, mô hình cho vay ngang hàng bắt đầu phổ biến, đánh dấu một bước phát triển quan trọng trong ngành tài chính công nghệ. Theo thống kê của Câu lạc bộ Fintech Việt Nam, vào năm 2018, chỉ có khoảng 40 công ty hoạt động trong lĩnh vực này. Đến năm 2019, con số này đã tăng lên hơn 150 công ty.

Với hơn 20 triệu người sử dụng Internet, Việt Nam trở thành một thị trường tiềm năng cho sự phát triển của Fintech. Các nền tảng cho vay ngang hàng giúp người vay tiếp cận vốn một cách nhanh chóng và thuận tiện, trong khi người cho vay có cơ hội đầu tư sinh lời. Fintech không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận tài chính mà còn giảm thiểu sự phụ thuộc vào các ngân hàng truyền thống, đồng thời kéo giảm tỷ lệ tín dụng đen đang trong tình trạng bùng phát.

Nguy cơ tiềm ẩn trong các hoạt động cho vay ngang hàng

Cho vay ngang hàng (Peer-to-Peer Lending – P2P Lending) đã và đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, mang lại nhiều lợi ích cho cả người đi vay và người cho vay. Tuy nhiên, sự bùng nổ của mô hình này cũng kéo theo nhiều nguy cơ tiềm ẩn mà người dùng cần phải cẩn trọng.

Cho vay ngang hàng tiềm ẩn nhiều “ma trận rủi ro”

Cùng với sự phát triển của cho vay ngang hàng, nhiều tổ chức tín dụng đen cũng lợi dụng hình thức P2P Lending để hoạt động. Ông Vũ Anh Tuấn, Tổng Thư ký Hội Tin học Thành phố Hồ Chí Minh, cảnh báo rằng những điều khoản mập mờ, không rõ ràng là vấn đề khiến nhiều khách hàng rơi vào bẫy nợ của các ứng dụng cho vay không minh bạch. Việc thiếu thông tin rõ ràng và cụ thể về các điều khoản vay có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho người vay.

Rủi ro khi cho vay ngang hàng không cần đến tài sản đảm bảo

Một trong những rủi ro lớn nhất của mô hình cho vay ngang hàng là phần lớn các khoản vay không yêu cầu tài sản đảm bảo. Điều này có nghĩa là nếu người vay không trả nợ, nhà đầu tư có thể mất toàn bộ số tiền đã cho vay mà không có bất kỳ tài sản nào để thu hồi. 

Đây là một rủi ro lớn đối với các nhà đầu tư cá nhân, đặc biệt là những người không có kinh nghiệm trong việc đánh giá rủi ro tài chính. Việc thiếu hành lang pháp lý bảo vệ và thông tin minh bạch cũng làm tăng nguy cơ bị lừa đảo.

Thị trường cho vay ngang hàng vẫn còn thiếu tính minh bạch

Một vấn đề nghiêm trọng khác trong mô hình vay ngang hàng là thiếu minh bạch. Nhiều công ty P2P Lending không cung cấp đầy đủ thông tin về người vay cũng như điều kiện vay. Điều này làm cho người cho vay khó có thể đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khoản vay. 

Thêm vào đó, sự thiếu vắng của các quy định pháp lý rõ ràng và bảo vệ người tiêu dùng khiến cho nhiều người dễ bị lừa đảo. Những công ty thiếu minh bạch có thể lợi dụng lòng tin của người dùng để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản.

Các vụ lừa đảo và tín dụng đen núp bóng

Cùng với sự phát triển của dịch vụ vay ngang hàng, nhiều tổ chức tín dụng đen núp bóng dưới hình thức này để hoạt động. Các vụ lừa đảo liên quan đến P2P Lending đã xuất hiện ngày càng nhiều, gây thiệt hại không nhỏ cho người vay. Những tổ chức này thường đưa ra những điều khoản mập mờ, lãi suất cao và các chi phí ẩn nhằm lừa gạt người vay.

Để giải quyết những nguy cơ tiềm ẩn trong mô hình vay ngang hàng, việc xây dựng khung pháp lý thử nghiệm là giải pháp hàng đầu. Ông Trần Việt Vĩnh, CEO của Fiin, nhấn mạnh rằng cần có các khuôn khổ và hành lang pháp lý thí điểm để các doanh nghiệp hoạt động minh bạch có thể tham gia vào thị trường một cách công bằng. Phát triển hành lang pháp lý không chỉ giúp các doanh nghiệp hoạt động nghiêm túc vững vàng phát triển mà còn giảm thiểu tín dụng đen.

Nhìn chung, cho vay ngang hàng tại Việt Nam mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ. Để bảo vệ mình, người dùng cần phải thận trọng, nghiên cứu kỹ càng trước khi tham gia vào các nền tảng P2P Lending. Việc lựa chọn những nền tảng uy tín và có minh bạch thông tin là cách tốt nhất để giảm thiểu rủi ro và tận dụng tối đa lợi ích của mô hình này.

Những nền tảng cho vay ngang hàng nên lựa chọn

Fiin

Trong số các ứng dụng cho vay ngang hàng đang hoạt động tại Việt Nam, Fiin là một trong những nền tảng nổi bật, được phát triển bởi Công ty Cổ phần Đổi mới Công nghệ Tài chính Fiin. Fiin đã nhanh chóng khẳng định được sự uy tín và an toàn trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng. Chỉ sau một năm ra mắt, Fiin đã có hơn 150,000 thành viên và nhận được giải thưởng “Thương hiệu nổi tiếng hàng đầu năm 2019”.

Tima Lender

Bên cạnh Fiin, Tima Lender cũng được xem là một ứng dụng cho vay ngang hàng nổi bật. Tima Lender là ứng dụng cho vay ngang hàng do Công ty cổ phần Tập đoàn Tima phát triển, được ra mắt vào năm 2016 với số vốn điều lệ ban đầu là 150 tỷ đồng. Đây là một trong những startup cho vay ngang hàng lớn nhất Việt Nam cả về quy mô vốn chủ sở hữu và hiệu quả kết nối cho vay. Tima đã thu hút sự đầu tư của các quỹ nước ngoài như Belt Road Capital Management với số vốn 3 triệu USD, hiện được định giá khoảng 500 tỷ đồng. 

Một trong những ưu điểm của Tima Lender là các khoản vay tại nền tảng này được bảo hiểm thanh toán nợ gốc và lãi chậm thanh toán bởi Công ty Bảo hiểm Bảo Minh hoặc VietinbankSC. Lãi suất cho vay ngang hàng tại Tima Lender là 18%/năm tính theo dư nợ giảm dần, cao hơn so với các nền tảng khác.

Validus

Validus là nền tảng cho vay ngang hàng được thành lập vào năm 2015 tại Singapore và đã mở rộng hoạt động sang Việt Nam và Indonesia. Validus đã thu hút thành công 315 triệu USD tài trợ kinh doanh, giữ kỷ lục cho các nền tảng tài chính SME trực tuyến tại Singapore. Validus kết nối các nhà đầu tư cá nhân và tổ chức với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Các nền tảng này đều tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ tài chính minh bạch và thuận tiện cho người dùng. Để đảm bảo an toàn, người dùng nên tìm hiểu kỹ càng về các dịch vụ tài chính trước khi sử dụng, kiểm tra xem dịch vụ có được công khai rộng rãi trên website và có được các phương tiện truyền thông đại chúng chính thống đưa tin hay không.

Lời kết

Cho vay ngang hàng tại Việt Nam đang mở ra nhiều cơ hội cho cả người vay và người cho vay, đồng thời góp phần vào sự phát triển của Fintech. Tuy nhiên, sự thiếu minh bạch và nguy cơ tín dụng đen đòi hỏi cần có khung pháp lý chặt chẽ và sự cẩn trọng từ phía người dùng. Chỉ khi có sự hiểu biết và lựa chọn thông minh, khách hàng mới có thể tận dụng tối đa lợi ích của các dịch vụ cho vay ngang hàng một cách an toàn và hiệu quả.

Ứng dụng cho vay ngang hàng đang ngày càng phổ biến tại Việt Nam, mang lại nhiều tiện ích và cơ hội cho cả người vay và nhà đầu tư. Tuy nhiên, với sự đa dạng của các ứng dụng hiện nay, việc lựa chọn một nền tảng uy tín, an toàn để giao dịch là điều không hề dễ dàng. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về ứng dụng cho vay ngang hàng và cung cấp những tiêu chí để giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn.

Lĩnh vực fintech cho vay ngang hàng tại Việt Nam

Sự phát triển nhanh chóng

Fintech cho vay ngang hàng (P2P Lending) đang trở thành một phần quan trọng trong hệ sinh thái tài chính của Việt Nam. Sự phát triển của công nghệ số đã tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ tài chính kỹ thuật số, trong đó có P2P Lending, giúp kết nối trực tiếp người vay và nhà đầu tư thông qua các nền tảng trực tuyến.

Ngày 05/04/2022, Báo Chính phủ đã đưa tin về dự thảo Nghị định quy định về Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động công nghệ tài chính (Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng. Đây là một bước tiến quan trọng nhằm bảo vệ người dùng và tạo cơ hội phát triển công bằng cho các công ty Fintech chân chính. Dự thảo này không chỉ ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật mà còn tạo ra một môi trường minh bạch và an toàn cho các hoạt động tài chính số.

Quay lại thời điểm năm 2016, Việt Nam chỉ có khoảng 40 công ty Fintech hoạt động. Đến nay, con số này đã tăng lên khoảng 200 công ty với đa dạng các loại hình dịch vụ tài chính như trung gian thanh toán, tài chính cá nhân, cho vay ngang hàng, công nghệ bảo hiểm, ngân hàng số, tính điểm tín dụng và gọi vốn cộng đồng. Trong đó, lĩnh vực P2P Lending đã ghi nhận sự hiện diện của khoảng 100 công ty.

Lợi ích và thách thức

Fintech cho vay ngang hàng mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, đặc biệt là khả năng tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng và nhanh chóng thông qua các nền tảng trực tuyến. Với P2P Lending, người vay không cần phải đến các ngân hàng truyền thống, mà có thể đăng ký vay vốn trực tiếp từ các nhà đầu tư thông qua các ứng dụng di động. Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn mang lại nhiều lựa chọn với mức lãi suất cạnh tranh.

Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của Fintech cũng đi kèm với nhiều thách thức. Nhiều công ty hoạt động dưới vốn đầu tư nước ngoài đã lợi dụng hình thức cho vay ngang hàng để thực hiện các hành vi lừa đảo, cho vay với lãi suất cao, thậm chí chiếm đoạt thông tin cá nhân và tài sản của người vay. Đây là những biến tướng tín dụng đen cần được kiểm soát chặt chẽ.

Các tiêu chí lựa chọn ứng dụng cho vay ngang hàng

Để lựa chọn một ứng dụng cho vay ngang hàng uy tín, người dùng cần xem xét một số tiêu chí quan trọng như sau:

• Giấy phép hoạt động: Ứng dụng phải có giấy phép hoạt động hợp pháp, được cấp bởi các cơ quan quản lý nhà nước.
• Uy tín của công ty: Nghiên cứu về lịch sử hoạt động, thành tích và các đánh giá từ người dùng của công ty cung cấp dịch vụ.
• Lãi suất và phí dịch vụ: Xem xét mức lãi suất và các loại phí dịch vụ đi kèm để đảm bảo tính minh bạch và hợp lý.
• Quy trình đăng ký và giải ngân: Quy trình này cần nhanh chóng, đơn giản và rõ ràng.
• Bảo mật thông tin: Đảm bảo thông tin cá nhân và tài chính của người dùng được bảo mật tuyệt đối.
• Chính sách hỗ trợ khách hàng: Có các chính sách hỗ trợ và chăm sóc khách hàng tốt, giúp người dùng dễ dàng giải quyết các vấn đề phát sinh.

Top các ứng dụng cho vay ngang hàng uy tín tại Việt Nam

Fiin Credit

Fiin Credit, thuộc Công Ty Cổ Phần Đổi Mới Công Nghệ Tài Chính Fiin, là một trong những đơn vị tiên phong hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực tài chính số. Được sáng lập bởi CEO Trần Việt Vĩnh vào năm 2018, Fiin Credit nhanh chóng trở thành thương hiệu uy tín trong lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P Lending).

Fiin Credit cung cấp giải pháp tài chính số toàn diện ngay trên điện thoại di động, giúp người dùng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính. Các dịch vụ nổi bật của Fiin Credit bao gồm:

• Đầu tư online: Người dùng có thể đầu tư với lãi suất lên tới 20%/năm, đảm bảo 100% vốn và lãi.
• Vay tiền online: Dịch vụ vay không cần gặp mặt, không giữ giấy tờ gốc, với lãi suất vay thấp nhất thị trường chỉ 1,5%/tháng.
• Ứng tiền tiêu dùng (Mua trước – Trả sau): Miễn lãi phí tới 45 ngày và không yêu cầu tiền trong tài khoản.
• Vay thanh toán trả góp: Linh hoạt với các kỳ hạn trả góp 3, 6, 9, 12 tháng.

Fiin Credit là đối tác chiến lược của nhiều fintech “kỳ lân” Việt Nam như VNPAY, Momo. Với sự tích hợp công nghệ Trí tuệ nhân tạo (AI) và Dữ liệu lớn (Big Data), hệ thống Fiin Credit tự động thẩm định hồ sơ và bảo mật thông tin người dùng tuyệt đối. Fiin Credit đã đạt nhiều thành tựu và được cộng đồng người dùng tin tưởng với hơn 900.000 người sử dụng và 6.000 cửa hàng đối tác trên toàn quốc.

Lợi ích khi sử dụng Fiin Credit:

• Đăng ký tài khoản dễ dàng chỉ trong 30 giây – 2 phút.
• Giải ngân nhanh chóng mà không cần gặp mặt hay giữ giấy tờ gốc.
• Đa dạng gói vay với mức lãi suất cạnh tranh.

TIMA

TIMA bắt đầu hoạt động trong lĩnh vực fintech từ năm 2015 và nhanh chóng trở thành nhà cung cấp nền tảng công nghệ cho vay ngang hàng uy tín. Tới năm 2016, TIMA mở rộng dịch vụ tư vấn và kết nối tài chính, cung cấp dịch vụ đơn giản, nhanh chóng và tin cậy cho khách hàng trên toàn quốc. Năm 2018, TIMA ký kết hợp tác chiến lược với Tổng công ty Bảo hiểm ngân hàng Vietinbank Insurance và ngân hàng TMCP Nam Á, và đến nay đã keey gọi đầu tư thành công 3 triệu USD từ Quỹ ngoại Belt Road Capital Management.

TIMA cung cấp đa dạng dịch vụ vay tiền, bao gồm:

• Vay tiền bằng giấy đăng ký (cà vẹt xe máy): Cho phép vay mà không cần chứng minh thu nhập.
• Vay tiền theo cavet (đăng ký) xe ô tô: Hình thức vay dựa trên đăng ký xe ô tô.
• Vay trả góp: Vay tiền với kỳ hạn trả góp linh hoạt.
• Vay tín chấp theo lương: Vay mà không cần thế chấp tài sản.

Khách hàng có thể vay tiền lên đến 42 triệu đồng trong 12 tháng mà không cần chứng minh thu nhập hay thẩm định nhà ở khi đáp ứng một số yêu cầu của TIMA như là công dân Việt Nam thuộc độ tuổi lao động, sinh sống và làm việc tại khu vực mà TIMA có thể hỗ trợ, vay tiền online bằng cách sử dụng giấy đăng ký xe, có thu nhập ổn định từ 3 – 4 triệu/tháng trở lên. Mức lãi suất vay tại TIMA là 18%/năm.

Các ứng dụng Fintech cho vay ngang hàng tại Việt Nam ngày càng phát triển và mang đến nhiều lợi ích cho người dùng. Tuy nhiên, việc lựa chọn một nền tảng uy tín và phù hợp là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả tài chính. Hãy luôn nghiên cứu kỹ lưỡng và chọn lựa ứng dụng phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn.

Lời khuyên khi sử dụng ứng dụng cho vay ngang hàng

Khi sử dụng các ứng dụng cho vay ngang hàng, người dùng cần lưu ý một số điều sau để đảm bảo an toàn và hiệu quả:

• Tìm hiểu kỹ về ứng dụng: Đọc kỹ các thông tin về giấy phép hoạt động, uy tín của công ty, và các đánh giá từ người dùng khác.
• Kiểm tra lãi suất và phí dịch vụ: So sánh mức lãi suất và các loại phí dịch vụ giữa các ứng dụng để chọn ra ứng dụng có điều kiện tốt nhất.
• Đọc kỹ các điều khoản sử dụng: Nắm rõ các điều khoản và điều kiện sử dụng dịch vụ để tránh những rủi ro không mong muốn.
• Bảo mật thông tin cá nhân: Đảm bảo rằng ứng dụng có các biện pháp bảo mật thông tin cá nhân và tài chính của bạn.
• Liên hệ hỗ trợ khách hàng khi cần: Luôn liên hệ với bộ phận hỗ trợ khách hàng của ứng dụng khi gặp phải các vấn đề hoặc thắc mắc.

Lời kết

Ứng dụng cho vay ngang hàng đang trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống tài chính hiện đại tại Việt Nam. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn và hiệu quả, người dùng cần lựa chọn những ứng dụng uy tín và phù hợp với nhu cầu của mình. Hy vọng qua bài viết này, bạn đã có thêm thông tin hữu ích về các ứng dụng fintech cho vay ngang hàng uy tín tại Việt Nam và các tiêu chí để lựa chọn. Hãy luôn sáng suốt và cân nhắc kỹ trước khi quyết định sử dụng bất kỳ dịch vụ tài chính nào.

Thị trường vay ngang hàng (P2P Lending) tại Việt Nam đang trở thành một đề tài nóng, đặc biệt là khi những hệ lụy từ tín dụng đen bắt đầu bộc lộ. Vụ sụp đổ của VO247, một trong những nền tảng cho vay ngang hàng lớn nhất Việt Nam, đã gióng lên hồi chuông cảnh báo về những bất ổn trong thị trường này.Trước tình hình đó, các startup vay ngang hàng Việt Nam đang phải dìu nhau vượt qua khủng hoảng để tránh nguy cơ đổ vỡ toàn thị trường.

Sự rút lui của các công ty Trung Quốc tại thị trường vay ngang hàng

Sự tham gia mạnh mẽ của các công ty Trung Quốc

Thị trường vay ngang hàng (P2P Lending) tại Việt Nam đã chứng kiến sự tham gia mạnh mẽ của các doanh nghiệp Trung Quốc trong những năm qua. Các công ty này nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường với những chiến dịch quảng cáo hấp dẫn, nhấn mạnh vào các ưu điểm như “lãi suất vay thấp” và “cho vay không thế chấp”. 

Những lời quảng cáo này đã thu hút rất nhiều người dùng di động, họ có thể dễ dàng tiếp cận khoản vay chỉ qua ứng dụng mà không cần thủ tục phức tạp.

Chiến lược phát triển và những hệ lụy

Các công ty Trung Quốc đã tung ra hàng loạt ứng dụng cho vay online. Tuy nhiên, thực tế lại không mấy sáng sủa như những gì họ quảng cáo. Lãi suất thực tế của các khoản vay thường cao hơn rất nhiều so với mức lãi suất được quảng bá, và các điều kiện vay cũng không minh bạch. Điều này đã dẫn đến nhiều người dùng rơi vào bẫy nợ với lãi suất “cắt cổ”.

Ông Nguyễn Hòa Bình, Chủ tịch Nexttech, từng chia sẻ rằng có khoảng 60-70 doanh nghiệp Trung Quốc đã vào thị trường Việt Nam, lập doanh nghiệp và thuê người Việt đứng tên để cho vay tiền online. Một số doanh nghiệp Fintech khác cho rằng con số này có thể lên đến gần 100 ứng dụng cho vay nặng lãi, nhấn mạnh mức độ nghiêm trọng của vấn đề.

Những hậu quả khi các công ty Trung Quốc rút lui

Sau khi đã “hớt váng” thị trường, các công ty Trung Quốc dần rút lui, để lại một lỗ hổng lớn trong thị trường Fintech Việt Nam. 

Thực tế, sự rút lui của các công ty Trung Quốc đã làm thị trường vay ngang hàng tại Việt Nam trở nên hỗn loạn. Đã có nhiều hội nhóm trên Facebook hướng dẫn nhau cách lợi dụng các app cho vay P2P, thực hiện khoản vay rồi “bùng” nợ, dẫn đến sự sụp đổ của nhiều công ty trong ngành.

Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến các doanh nghiệp mà còn làm giảm niềm tin của người dùng vào các dịch vụ vay ngang hàng, gây ra nhiều hệ lụy tiêu cực cho toàn ngành. Chính vì vậy, việc kiểm soát và quản lý chặt chẽ thị trường này trở nên cấp bách hơn bao giờ hết để bảo vệ người tiêu dùng và duy trì sự ổn định của thị trường.

Khủng hoảng của VO247 và sự cứu trợ từ Fiin Credit

Khủng hoảng của VO247 ảnh hưởng nghiêm trọng đến thị trường vay ngang hàng

Thị trường vay ngang hàng P2P tại Việt Nam trong thời gian gần đây đã chứng kiến vụ khủng hoảng lớn liên quan đến Công ty Cổ phần Công nghệ tài chính VO247. Được thành lập từ năm 2019, VO247 là một ứng dụng kết nối người vay và người cho vay. Tuy nhiên, công ty này đã gặp phải khủng hoảng dòng tiền và mất khả năng thanh khoản, dẫn đến việc phải tạm ngừng cho phép người đầu tư rút tiền về.

Khủng hoảng này đã gây ra một “cơn địa chấn” trong thị trường vay ngang hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tâm lý của các nhà đầu tư tài chính. Sự cố này không chỉ làm dấy lên lo ngại về tính minh bạch và an toàn của các ứng dụng vay ngang hàng mà còn đặt ra nhiều câu hỏi về khả năng quản lý và giám sát thị trường này.

Một nhà đầu tư vào VO247 đã chia sẻ lo ngại về việc giải quyết sự cố mất thanh khoản của startup này, nhấn mạnh rằng việc thiếu minh bạch và thông tin đã khiến nhiều người lo lắng và hoang mang. Bên cạnh đó, việc tạm ngừng cho phép rút tiền đã làm gia tăng sự bất an trong cộng đồng nhà đầu tư.

Sự cứu trợ từ Fiin Credit

Trước tình hình khủng hoảng của VO247, Fiin Credit đã quyết định tham gia tìm phương án giải quyết cho người đầu tư trong vụ việc này. Theo ông Trần Việt Vĩnh, CEO của Fiin Credit, việc Fiin tham gia giải quyết vụ việc của VO247 xuất phát từ mong muốn giúp đỡ doanh nghiệp cùng ngành và góp phần bảo vệ thị trường chung. Ông Vĩnh nhấn mạnh rằng, trong trường hợp VO247 phá sản, điều này có thể tác động tiêu cực đến cả thị trường chung và tâm lý của người đầu tư.

Fiin Credit cam kết sẽ duy trì hoạt động của VO247 để thực hiện việc thu hồi nợ, thanh lý tài sản và hoàn trả tiền cho nhà đầu tư. Hiện tại, tài sản cầm cố trên hệ thống của VO247 ước tính còn khoảng 120 tỷ đồng, trong khi số tiền cần phải trả cho nhà đầu tư trên hệ thống là khoảng 150 tỷ đồng. Nếu VO247 không thể hoàn trả toàn bộ số tiền mà nhà đầu tư đã góp vào hệ thống, ông Vĩnh và công ty Fiin sẽ cam kết bù đắp số tiền này cho nhà đầu tư trong vòng 12 tháng.

Theo ông Tạ Thanh Long, CEO của VO247, trước khi có sự trợ giúp của Fiin, ông từng có dự định để công ty VO247 phá sản sau sự cố mất thanh khoản. Tuy nhiên, với sự can thiệp của Fiin, một giải pháp khả thi đã được đưa ra, giúp bảo vệ quyền lợi của nhà đầu tư và giảm thiểu tác động tiêu cực lên thị trường.

Fiin Credit cũng đã tiến hành các cuộc họp với các bên liên quan để giải quyết các vấn đề liên quan đến sự sụp đổ của VO247. Việc này không chỉ nhằm bảo vệ quyền lợi của nhà đầu tư mà còn để duy trì sự ổn định của thị trường vay ngang hàng, tạo ra một môi trường kinh doanh vừa minh bạch cũng vừa lành mạnh hơn.

Hậu quả của việc thiếu quản lý đối với thị trường vay ngang hàng

Những lỗ hổng trong thị trường vay ngang hàng Việt Nam

Một trong những vấn đề lớn nhất của thị trường vay ngang hàng tại Việt Nam hiện nay là thiếu một khung pháp lý rõ ràng và đầy đủ. Sự thiếu hụt này đã tạo ra nhiều lỗ hổng mà các công ty tín dụng đen và các công ty nước ngoài lợi dụng để thực hiện các hoạt động không minh bạch, gây ra nhiều rủi ro cho người vay và người cho vay.

Các công ty Trung Quốc đã lợi dụng sự thiếu kiểm soát này để tung ra các app cho vay với lãi suất cao, thiếu minh bạch về điều kiện vay và cách thức giải ngân. Người dùng dễ dàng vay tiền qua các ứng dụng này nhưng cũng dễ dàng rơi vào bẫy nợ với lãi suất “cắt cổ” và các điều kiện trả nợ khó khăn. Sự thiếu minh bạch và kiểm soát này đã làm mất lòng tin của người tiêu dùng đối với các dịch vụ vay ngang hàng, gây ra nhiều hậu quả tiêu cực cho thị trường.

Tầm quan trọng của việc có một khung pháp lý rõ ràng

Để giải quyết vấn đề này, rất cần đến vai trò của Ngân hàng Nhà nước trong việc xây dựng, hoàn thiện và ban hành khung pháp lý cho thị trường vay ngang hàng. Một khung pháp lý rõ ràng và đầy đủ sẽ giúp kiểm soát các hoạt động vay và cho vay, đảm bảo tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.

Khung pháp lý này cần bao gồm các quy định về điều kiện cho vay, lãi suất, quy trình giải ngân và các biện pháp chế tài để xử lý vi phạm. Đồng thời, cần có các quy định về trách nhiệm của các công ty cho vay ngang hàng trong việc bảo vệ thông tin người dùng, giúp cho các giao dịch được đảm bảo an toàn và bảo mật hơn.

Việc có một khung pháp lý rõ ràng không chỉ giúp kiểm soát các hoạt động cho vay mà còn tạo ra một môi trường kinh doanh minh bạch và lành mạnh, thu hút các nhà đầu tư và tạo niềm tin cho người tiêu dùng. Điều này sẽ giúp thị trường vay ngang hàng phát triển bền vững và đóng góp tích cực vào nền kinh tế.

Lời kết

Thị trường vay ngang hàng tại Việt Nam đang đứng trước nhiều thách thức lớn do sự xuất hiện và rút lui của các công ty Trung Quốc cũng như sự thiếu hụt trong khung pháp lý. Để vượt qua những khó khăn này, rất cần có sự can thiệp và hỗ trợ từ các cơ quan quản lý nhà nước, cùng với sự cam kết mạnh mẽ của các doanh nghiệp trong ngành. Chỉ khi có một môi trường kinh doanh minh bạch và ổn định, thị trường vay ngang hàng mới có thể phát triển bền vững và đóng góp tích cực hơn cho sự phát triển của nền kinh tế.